Le régime obligatoire CARMF du médecin libéral : que couvre-t’il vraiment ?
Quand un médecin libéral est contraint d’interrompre son activité, la perte de revenus est immédiate et son régime obligatoire (CNAVPL et CARMF) ne couvrent qu’une partie de cette perte.
Cet article va vous aider à comprendre votre vraie couverture, avec des chiffres précis, un schéma clair, et des pistes pour sécuriser votre avenir professionnel et personnel.
Qu'est-ce que la CARMF ?
La Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France, est l’organisme chargé de gérer les régimes de retraite et de prévoyance obligatoire des médecins libéraux en France.
Le socle obligatoire : CNAVPL* + CARMF**
Un arrêt de travail de longue durée est indemnisé en deux temps :
CNAVPL : indemnités journalières entre le 4e et le 90e jour
CARMF : prise en charge à partir du 91e jour, jusqu’à 3 ans (1 095 jours)
Qui paie quoi, et combien ? (médecin de moins de 62 ans)
| Classe de revenus | Revenus annuels (PASS 2025 = 47 100 €) | Montant IJ CARMF |
| Classe A | < 47 100 € | 64,52 € / jour |
| Classe B | Entre 47 100 € et 141 300 € | 1/730e des revenus |
| Classe C | ≥ 141 300 € | 193,56 € / jour |
- Franchise CARMF : 90 jours
- Durée maximale d’indemnisation : 36 mois consécutifs ou non
Exemple concret
Ce que touche vraiment un médecin libéral par son régime obligatoire
Un médecin ayant un BNC (rémunération) de 120 000 € par an :
Du 4e au 90e jour : CNAVPL = environ 166 € / jour → ≈ 5 000 € / mois
Du 91e jour à 3 ans : CARMF = environ 164 € / jour → ≈ 5 000 € / mois
Manque à gagner : de 5 000€ par mois selon la durée de l’arrêt
Charges du cabinet : non couvertes = au moins 50% du Chiffre d’Affaire, donc ici → ≈ 5 000 € / mois minimum, à la charge du médecin durant son arrêt
Visualiser les carences : le schéma de la couverture
Et en cas d’invalidité ?
En cas d’invalidité, le régime obligatoire du médecin libéral prévoit
| Classe de revenus | Pension mensuelle |
| Classe A : ≤ 47 100 € | 1 933,16 € |
| Classe B : De 47 101 € à 141 300 € | Variable selon les revenus |
| Classe C : ≥ 141 300 € | 2 577,50 € |
Majorations possibles :
- +35 % si marié et conjoint avec faibles revenus
- +35 % si aide d’une tierce personne
- +10 % si ≥ 3 enfants
Rente enfants à charge : 718,03 € / mois / enfant à charge
Et en cas de décès ?
- Capital décès : 70 000 €
- Rente temporaire au conjoint : de 699 € à 1 398 € / mois
- Rente orphelin : jusqu’à 1 398 € / mois (si l’enfant est orphelin de père et mère)
⚠️ Le Pacs ne donne aucun droit à ces prestations.
Pourquoi compléter votre prévoyance ?
✔️ Le régime obligatoire est essentiel mais insuffisant
❌ Il ne couvre pas vos revenus réels
❌ Il ne rembourse pas vos charges fixes
❌ Il baisse après 62 ans et s’arrête à 3 ans d’arrêt
Sans prévoyance complémentaire, vous êtes seul.
Comment compléter ce régime ?
Le régime obligatoire géré par la Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France constitue un socle. Mais, un socle n’a pas vocation à reproduire votre niveau de revenus d’activité.
Sécuriser le revenu en cas d'arrêt
Les indemnités journalières versées par la CARMF interviennent après un délai de carence et ne compensent qu’une partie du revenu réel.
Une prévoyance complémentaire permet :
– d’anticiper le délai de carence,
– d’ajuster le montant d’indemnisation,
– de sécuriser la stabilité financière du foyer
– de protéger l’équilibre du cabinet (charges fixes, remboursement d’emprunts, salaires éventuels…)
L’enjeu n’est pas d’augmenter les garanties de manière automatique, mais d’adapter précisément la couverture à votre structure de charges et à votre organisation professionnelle.
Préparer une retraite cohérente avec votre trajectoire
La retraite CARMF repose sur un système de points. Son montant dépend directement des cotisations versées au cours de la carrière.
Or, les premières années d’installation, les périodes de revenus variables ou les changements de statut peuvent créer des « zones creuses » dans la constitution des droits.
Compléter intelligemment ce régime obligatoire peut passer par :
– une épargne retraite adaptée (PER),
– une stratégie d’investissement diversifiée,
– un arbitrage réfléchi entre rémunération immédiate et constitution de capital long terme.
L’objectif n’est pas d’atteindre l’âge légal. Il s’agit de préserver votre liberté de choix : réduire l’activité, transmettre, ou cesser dans de bonnes conditions.
Protéger le conjoint et la famille
Le régime invalidité-décès de la CARMF prévoit des prestations. Mais, leur niveau peut être insuffisant pour maintenir durablement le cadre de vie du foyer.
Une analyse patrimoniale globale permet d’évaluer :
– les besoins réels du conjoint
– l’impact fiscal et successoral,
– la cohérence entre protection sociale et stratégie patrimoniale.
3 questions pour évaluer votre protection actuelle
- Combien de temps pourriez-vous vivre sur vos économies si vos revenus s’arrêtaient demain ?
- Savez-vous quel montant exact vous percevriez après 90 jours d’arrêt ?
- Vos charges professionnelles (loyer, assistant.e, prêt) sont-elles couvertes ?
Ce que nous faisons pour vous
Chez Cabinet Colson, nous construisons des protections durables pour les indépendants et professions libérales :
- Audit complet de votre couverture actuelle (CNAVPL, CARMF, contrats déjà en place)
- Définition d’un niveau de protection cohérent avec votre niveau de vie
- Mise en place d’une prévoyance fiscalement optimisée (Madelin)
- Suivi régulier de vos garanties (changement de revenus, nouveaux associés, projets familiaux)
🎯 Notre objectif : que vous soyez serein, même si l’imprévu survient.
