Assurance-vie et retraite : Pourquoi les unités de compte sont incontournables ?
ans le cadre d’une stratégie patrimoniale à long terme, les choix d’investissement dans les contrats d’assurance-vie et d’épargne retraite sont cruciaux.
Alors que les fonds en euros, historiquement prisés pour leur garantie en capital, subissent une érosion de rendement, les unités de compte (UC) s’imposent comme une alternative incontournable. En combinant rendement potentiel et diversification, les UC répondent bien mieux aux enjeux économiques actuels.
1. Les limites des fonds en euros
Premièrement, les fonds en euros garantissent le capital, mais cette sécurité a un prix : un rendement historiquement faible et insuffisant pour couvrir l’inflation.
Par exemple, en 2023, avec une inflation qui a avoisiné les 5% face à un rendement moyen sur les fonds euro estimé à 2 %, la perte de pouvoir d’achat est importante.
Les fonds en euros, s’avèrent donc peut adaptés aux placements long terme.
2. Les atouts des unités de compte
Les UC, bien que non garanties en capital, offrent un potentiel de rendement bien supérieur grâce à une diversification sur des actifs comme les actions, les obligations, les OPCI (Organisme de placements Collectifs Immobilier) ou encore les ETF (tracker).
Avec un rendement moyen annuel de 6 %, elles permettent non seulement de compenser l’inflation, mais également de générer une réelle croissance de votre capital.
Cette dynamique, en fait une solution idéale pour les épargnants ayant une vision de long terme.
3. Les versements programmés : lisser les risques et optimiser les rendements
Investir sur les marchés financiers implique des fluctuations.
C’est ici que les versements programmés, réalisés à intervalle régulier, prennent tout leur sens.
En répartissant vos investissements dans le temps, cette stratégie vous permet d’acheter davantage de parts lorsque les marchés sont bas, et moins lorsqu’ils sont hauts. Cela réduit l’impact des variations à court terme et lisse le prix moyen d’acquisition des unités.
Prenons un exemple concret :
– Montant investi : 300 € par mois pendant 10 ans (soit 36 000 € au total).
– Rendement moyen des UC : 6 % annuel.
Dans ce scénario, votre capital atteint environ 50 297.91 € à l’issue de la période, contre seulement 40 207.38 € pour un fonds en euros à 2 %.
Cette différence de 10 090.53 € illustre la puissance du rendement composé et du lissage du risque par les versements programmés.
4. Une alternative performante et adaptée aux défis actuels
Outre leur potentiel de rendement, les unités de compte permettent une diversification adaptée aux objectifs de chacun.
Associées à une fiscalité avantageuse dans le cadre des contrats d’assurance-vie (notamment après 8 ans) et des plans épargne retraite, elles deviennent des outils incontournables pour faire face aux défis économiques : inflation élevée, baisse des rendements sécurisés et besoin de croissance du capital.
Ce qu’il faut retenir
Dans un contexte économique marqué par une inflation persistante et des incertitudes économiques, privilégier les unités de compte dans vos contrats d’assurance-vie et de retraite est une stratégie gagnante à long terme.
Combinées à des versements programmés, elles permettent de maximiser le potentiel de rendement tout en limitant les risques liés aux fluctuations des marchés.
En tant que conseiller patrimonial, je vous accompagne dans la mise en place d’une stratégie d’investissement adaptée à vos objectifs, pour tirer le meilleur parti de ces solutions.
Sources :